Банк собирается продать долг коллекторам

03.01.2019 Выкл. Автор admin

Оглавление:

Банк продал долг коллекторам. Что делать?

Встречи с коллекторами никто не жаждет, но иногда ее избежать нельзя. И виновата не всегда финансовая обстановка в стране. Порой мы сами отпускаем ситуацию по течению, а потом начинаем переживать, когда проблемы начинают расти со скоростью снежного кома. В этой статье мы рассмотрим типичную ситуацию, когда банк продал долг коллекторам: что делать в этом случае? Опираться мы будем на статьи гражданского кодекса РФ и на закон №230-ФЗ от 03.07.2016 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…».

Кто стучится в дверь ко мне?

Начнём с того, что взаимодействие банков или других кредитных организаций с коллекторскими агентствами может происходить двумя способами: по договору цессии или агентскому договору . Последний подразумевает, что коллектор лишь оказывает банку платную услугу по взысканию с должника просроченного долга, получая вознаграждение в процентах от суммы взысканной задолженности. Агентство здесь играет роль посредника, и имеет право требовать уплаты долга на реквизиты банка (т.е. на счета, которые были изначально прописаны в кредитном соглашении банка с заёмщиком). Более подробно с нюансами агентского договора вы можете ознакомиться в этой статье.

Договор цессии – это переуступка прав требования долгового обязательства, по которому коллектор становится новым кредитором, и он имеет законное право взыскивать задолженность от своего имени и в свою пользу. Именно такую передачу (или уступку) прав требования долга, коллекторы называют «продажей долга», намеренно употребляя юридически неграмотную фразу. Но зато эта фраза, доведённая до должника в телефонном разговоре, способна его морально подавить, и внушить ему то, что новый кредитор (коллекторское агентство) может требовать сумму, превышающую реальную просроченную задолженность заёмщика, хотя это противоречит закону. Об этом пойдёт речь чуть ниже.

Долги ни по одному кредиту, по которому хотя бы изредка поступают платежи, банк продавать не станет. Ведь он худо-бедно получает процентную прибыль, да и штрафы начислять не забывает. А потери прибыли, связанные с несвоевременным или неполным возвратом средств, ему компенсируют более порядочные заемщики. Но как только такие платежи перестают поступать совсем, финансовой организации такой долг начинает мешать.

Дело в том, что у банков существуют свои обязательства перед высшей инстанцией – Центральным Банком РФ, который является главным финансовым регулятором. Банки отчитываются перед ЦБ РФ по ряду показателей, один из которых зависит от величины просроченной задолженности, и его ухудшение может сильно «подпортить картину», что может грозить кредитному учреждению лишением лицензии. Именно поэтому банки начинают избавляться от так называемых плохих долгов.

Банки (в лице своих ответственных сотрудников) ещё сто раз подумают, прежде чем обратятся в суд на должника, допустившего длительную просрочку. Ведь помимо судебных издержек, которые вряд ли себя оправдают, приходится пользоваться услугами юристов высокой квалификации, а это тоже стоит недешево. Вот и получается, что продать долг, пусть немного ниже его реальной стоимости, целесообразнее, чем пытаться вернуть деньги своими силами.

Как правило, продаются «мелкие» долги, по которым взыскание за счет залогового имущества невозможно:

  • потребительские ссуды и прочие с остатком долга до 300 тыс. руб.;
  • займы, выданные без обеспечения;
  • кредиты в форме овердрафта.

Как скоро «продадут» именно ваш долг, зависит от политики финансово-кредитного учреждения. Кто-то попытается уговорить вас погасить задолженность и только потом начнет принимать более серьезные меры, а кто-то пойдет к коллекторам уже спустя 2-3 месяца после отнесения долга к разряду просроченного. Как действуют банки на различных сроках просрочки, и что при этом делать должнику, читайте в этой статье.

Законна ли продажа долга коллекторам?

Насколько законна передача прав требования долга коллектору (новому кредитору)? Обратимся к п.2 статьи 382 ГК РФ, который говорит нам о том, что для перехода к другому лицу прав кредитора, не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если же в договоре был предусмотрен запрет уступки (то есть должнику предлагалось выразить своё согласие с этим), и заёмщик не дал своего согласия на передачу другому лицу прав требования задолженности по кредиту, то это совсем не означает, что вы, нарушив свои обязательства, не будете общаться уже с новым кредитором – коллектором.

Обратимся к той же статье.

Если договором был предусмотрен запрет уступки, сделка по уступке может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном запрете.

Вы готовы вступать в судебную тяжбу со своим старым и новым кредитором (их ещё называют: цедент и цессионарий) для признания сделки недействительной? У вас есть время и деньги на юриста? Тогда вперёд.

Да, кстати, в той же статье есть ещё такое предложение, что предусмотренный в договоре запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).

А если мы обратимся к статье 388 ГК РФ (Условия уступки требования), то увидим там ещё более интересный пункт 3, в котором говориться, что:

соглашение между должником и кредитором об ограничении или о запрете уступки требования по денежному обязательству не лишает силы такую уступку и не может служить основанием для расторжения договора, из которого возникло это требование, но кредитор (цедент) не освобождается от ответственности перед должником за данное нарушение соглашения.

В общем, доказать незаконность сделки (если это действительно так) по «продаже долга» коллекторам очень проблематично, но на самом деле это и не так важно, а важно мобилизовать свои силы и приступить к выполнению своих обязательств, подписываясь за которые, мы отвечаем между прочим не только перед банком, а и перед государством, ведь оно является гарантом любого договора.

Но должник также должен быть твердо уверен, что новый кредитор имеет право требования долга, данное ему не только договором цессии, но и законодательством. Так, в законе №230-ФЗ от 03.07.2016 (тот самый новый закон о коллекторах, который вступил в действие с начала 2017 года) прописано, что коллекторское агентство должно быть юридическим лицом, включенным в государственный реестр юр. лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности. Если же записи в гос. реестре (он в свободном доступе) о вашем новом кредиторе нет, то и разговор с ним можно тут же прекращать (спросите регистрационный номер записи компании в государственном реестре и проверьте эту информацию вот по этой ссылке ).

И самое главное – закон дает заемщику право не платить по имеющимся обязательствам до тех пор, пока вам не представили доказательства перехода прав к другому кредитору. Так что не спешите расстаться с деньгами, заплатив их неизвестно кому. Есть вероятность попасть в нечистые руки мошенников. Этих нюансов мы ещё раз коснёмся чуть далее.

Как узнать, что банк продал долг коллекторам?

Поверьте, вы узнаете об этом практически сразу. Ведь коллекторы не будут ждать особого приглашения и начнут звонить и писать, как только обретут соответствующие права (ведь это их хлеб). И первое, что может случиться – вы получите письмо с требованием вернуть долг. Только отправителем будет уже не банк, а некое коллекторское агентство по взысканию долгов с физических лиц. Попутно, не помешает выяснить, в каком статусе находится коллектор: нового кредитора или агента (см. начало статьи).

Второй вариант – неожиданный звонок из коллекторской конторы с теми же требованиями. Здесь важно не растеряться и оперативно выяснить, кто вам звонит и пишет и на каком основании. Если о таких подробностях с вами разговаривать не собираются, то и вам вести беседу нет никакого смысла.

Часто банк сам уведомляет заемщиков о передаче права требования новому кредитору. В этом случае вы получите заказное письмо с соответствующим уведомлением. Более того, бывший кредитор (цедент) не просто может, а обязан это сделать в силу закона. Нет уведомления – нет доказательств, что цессия состоялась. А значит, должник вправе оплачивать просроченные долги по прежним реквизитам, т.е. на счета банка. И если возникнет какая-либо путаница и деньги уйдут не по назначению, это будут уже не ваши трудности.

Еще один вариант – неожиданное закрытие счета. После 2-3-месячного «отдыха» приходите вы в банк, чтобы погасить должок, а у вас деньги не принимают. Оказывается, ссудный счет закрыт и внесение на него денег попросту невозможно. Но такая ситуация не всегда говорит о продаже долга. Возможно, банк самостоятельно подал на вас в суд, а счет закрыл до вынесения судебного решения.

Что делать? Какие действия заемщика в этой ситуации?

Первые ощущения, которые испытывает каждый – растерянность и боязнь встречи с грозным коллектором. Ведь мы наслышаны об их методах, порой не самых законных и часто безнравственных. И первые вопросы, на которые мы пытаемся найти ответ – должен ли я банку, и кому теперь платить?

Сразу скажем, что с вашими долгами ничего криминального не произошло. Сумма основного долга (его тела) осталась той же, проценты, штрафы и пени начисляются в прежнем размере. По крайней мере, должны начисляться именно так, как раньше. В защиту должника выступает статья 384 ГК РФ, которая говорит нам о том, что объём права, передаваемый от первоначального кредитора к новому, остаётся неизменным! Если коллекторское агентство решило «накинуть» немного сверху за труды свои – это незаконно и такие платежи можно вовсе не уплачивать.

Как только вас начал тревожить коллектор с требованием что-то заплатить, нужно первым делом уточнить, какое именно агентство вас беспокоит, на каком основании оно это делает и по каким телефонам можно с ними связаться для уточнения деталей. Поверьте, такой реакции взыскатели от вас точно не ждут, а потому как минимум начнут общаться на должном уровне, без ненужных угроз и оскорблений.

Допустим, все адреса и телефоны у вас есть, но официальных документов о переуступке долга по договору цессии вам так никто и не представил. То есть первоначальный кредитор (банк, МФО или др.) не прислал должнику заказное письмо-уведомление о переуступке права и не приложил к нему копию договора цессии (или выдержку из него). Это говорит лишь о том, что не выполняется положение статьи 382 ГК РФ о необходимости информирования должника в письменном виде. Соответственно должник может совершенно законно не выполнять требования нового кредитора – такое право ему даёт статья 385 ГК РФ. Так что любой звонок коллектора можно начинать с требования предоставить документальное свидетельство переуступки права требования, если его у вас ещё нет!

В этом случае можно не упираться, а сделать встречный шаг и запросить нужную информацию в банке в письменном виде (в виде скан-копии). Желательно отправить письмо с уведомлением, чтобы у вас на руках было доказательство его получения. Кстати, запросить этот документ можно и в коллекторском агентстве, у них ведь есть свой экземпляр, а сделать копию и заверить ее не так уж сложно.

Важно! Не платите ничего коллекторам, пока вам не докажут, что их право требовать долг законно. А в случае признания сделки по «продаже долга» незаконной, любые платежи нужно придержать до решения суда!

Пока ждете ответной реакции на ваше послание, нужно не терять время и собрать максимально возможный пакет документов, в который в обязательном порядке должны входить:

  • ваш экземпляр кредитного договора;
  • сопутствующие договоры (поручительства, залога и пр.);
  • квитанции о внесении наличных;
  • соглашение о реструктуризации, если таковое заключалось.

Если нет хотя бы одной платежной квитанции, запросите в банке распечатку движений по ссудному счету за весь период действия кредитного договора. В ней будет видно, сколько и когда вы вносили, а также какая сумма списывалась в счет гашения долга.

Кроме этого, необходимо запросить в банковском учреждении справку о состоянии ссудной задолженности на момент заключения договора переуступки. В такой справке должны быть расшифрованы суммы:

  • основной задолженности;
  • начисленных по ссуде процентов;
  • числящихся пеней и штрафов.

Так вы узнаете, сколько с вас могут требовать на законных основаниях и оценить, справедливы ли требования коллекторов.

Если копию договора цессии вам все-таки прислали, и вы удостоверились в законности цессионной сделки, можно перевести причитающиеся суммы на счета коллекторов. Только нужно быть внимательным и не заплатить лишнего – только то, что вы реально должны по договору с первоначальным кредитором.

Какие-то пункты договора переуступки долга показались вам незаконными?

Вы можете проконсультироваться со знающими юристами (в интернете можно узнать любую информацию на соответствующих юридических сайтах, и там вам действительно дадут квалифицированный ответ) и в крайнем случае подавайте в суд. В случае признания договора цессии незаконным, кредитором снова станет банк, а вы избавитесь от общения с коллекторами. Но, правда, не избавитесь от долга.

А что делать, если никто и не торопится высылать вам копии договоров, но при этом звонки и письма не прекращают поступать? Вы вправе ничего не платить все это время или платить на счета банка по известным вам реквизитам из договора, поскольку факт того, что цессия состоялась, вам доказан не был.

Есть ещё один нюансик в пользу должника. По прошествии 3 лет с момента заключения договора цессии (если вы уверены, что он незаконен) вы будете вправе подать иск о списании суммы долга в связи с истечением срока исковой давности по кредиту. Не совсем справедливо, конечно, если вы специально не хотели платить. Но с другой стороны – кто мешал взыскателям доказать вам правомочность требований и «трясти» с вас деньги на законном основании? К слову, срок исковой давности – это весьма призрачная возможность, и повернуть её в свою пользу у вас вряд ли получится. Обычно суды выигрывают кредиторы, а не должники, нарушившие свои обязательства…

У должника вполне резонно может возникнуть вопрос, а что делать, если нечем платить за кредит? План возможных действий мы разобрали в статье по приведённой ссылке, и эта информация несомненна будет хорошо дополнять нашу статью.

В очередной раз напомним, что каждая ситуация индивидуальна. Но все-таки старайтесь не подводить проблему к той точке, когда встреча с взыскателями становится неизбежной. А если это все же случилось, изучайте актуальное законодательство и расставайтесь с деньгами только по доказанным и законным требованиям. Добавим, что коллекторское агентство – это уже не такой страшный зверь, ибо его права сильно ограничены законом №230-ФЗ от 03.07.2016 (на него мы уже ссылались в статье), и оно вынужден взаимодействовать с должником в русле закона. А если его сотрудники превышают свои полномочия, то вы должны знать, куда можно в таких случаях жаловаться. Желаем вам удачи в вашей нелёгкой ситуации и скорейшего избавления от долговых пут!

Консультации юристов по законодательству России

Выбор категории

Как отозвать исполнительный лист, если банк продал долг коллекторам?

Здравствуйте! Суд вынес решение в пользу банка по взысканию с меня задолженности. После этого банк продал долг коллекторам. Через год банк подал исполнительный лист в ОСП. Теперь долг просят дружно — ОСП и коллекторы. Насколько я понимаю, банк . Показать полностью

Как продать долг юридического лица?

У меня есть два долга (1 мил и 30 мил) юридических лиц, по первому есть решение суда по второму дело в первой инстанции. Кто бы мог у меня их выкупить? Меня уже достали с предложениями «вести дело в суде» за мои деньги без результата . Показать полностью

Есть вопрос к юристу?

Как погасить задолженность, если долг продали коллекторам?

Здравствуйте! У меня такая ситуация. 3 года назад взял кредит и до конца не выплатил. спустя три года мне позвонили коллекторы, и сказали что банк продал им мой договор. оплатить часть долга я не против, только коллекторы не хотят предоставить мне . Показать полностью

Можно ли продать долг по исполнительному листу коллекторам?

Здравствуйте.Подскажите пожалуйста можно ли продать долг по исполнительному листу коллекторам?И как это сделать?

Мой долг продали коллекторам. Можно ли защититься от коллекторов и найти способ погашения долга?

мой долг продали коллекторам, начались угрозы через смс. На данный момент у меня тяжёлое денежное положение, но долг я хочу погасить. Можно ли защитится от коллекторов и найти способ погашения долга? Заём был взят в микрофинансовой компании. . Показать полностью

Можно ли продать долг физлица, если открыто исполнительное производство?

Есть исполнительный лист,открыто производство,приставы не занимаются,должник продал авто.Сумма долга 720000р.Хочу продать долг,реально ли? и за какую сумму?Должник физ лицо\ип\

Продали долг коллекторам после решения суда

Ситуация в общем-то очень сложная для меня, прошу помощи знающих. В 2009 году взял кредитную карту в банке ТИНЬКОФФ. Не платил. В 2013 году они подали в суд и конечно же выиграли. По решению суда судебные приставы начали взыскание долга у меня. С . Показать полностью

Может ли банк продать мой долг другому банку?

Может ли банк продать мой долг другому банку? Помогите пожалуйста с этим вопросом. Просто с меня хотят взыскать за должность но другой банк.

Могу ли я продать коллекторам долг в данном случае?

добрый день. не получается взыскать долг (денежная сумма от бывшего мужа) должник, т.е. б.м. имеет на руках дорогой авто и кучу движ. имущества в квартире. могу ли я долг продать коллекторам ?

Мой долг продан коллекторам

Добрый день. В связи с кризисом, я не смогла выплачивать кредит и сейчас пока временные трудности с ден.средствами. Мой долг банк продал коллекторам. Они собираются ко мне приехать, разговаривают нагло. Уточнили, что мне нужно будет сразу им . Показать полностью

Налог за безнадежный кредит

Должна ли я платить налог если долг не списан, а продан? Ситуация такова. в 2013 году мною в сбербанке был взят потребительский кредит 200 тыс. 8 мес платила исправно, потом ушла в декрет возможности работать нет. платить перестала. пришло . Показать полностью

Может ли ЖКХ отдать долги потребителей, коллекторам?

Может ли ЖКХ передать коллекторам долги потребителей? Подскажите есть задолженность по услугам ЖКХ и пришло письмо,что всю задолженность продали коллекторам, которые увеличили ее в два раза и угрожают в письме, чтобы в двукратном размере заплатили. . Показать полностью

Может ли банк без моего согласия продать мой долг коллекторам?

Здравствуйте!Взяла в банке 200 000,мне включили страховку,страховочный лист на руки не отдали,сказали не имеем права.Я сделала первый платёж и отказалась платить этому наглому банку,послала заказное письмо о том,что я закрылась как ИП,что прошу . Показать полностью

Может ли банк продать коллекторам долг после решения суда?

Имеется задолженность в банке, недавно написала заявление у приставов на удержание 50% с з/п так как банк отказал в мировом соглашении, но на руках кроме копии заявления не имею никаких документов. Так же через некоторое время появились сомнения и . Показать полностью

ДОЛГ ЗА ИНТЕРНЕТ ПРОДАН В коллекторам! SOS

дравствуйте! Я подключила интернет в домру перестала пользоваться их услугой.я переехала в другой город, но договор с таттелекомом забыла расторгнуть, заявление на отключение интернета не написала.они продали долг в коллекторное агенство мне нужно . Показать полностью

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее,
чем искать решение!

Когда банки могут продавать долги коллекторам: решение ВС

«Сбербанк» выиграл суд у своей должницы, но решил не связываться с исполнительным производством и переуступил право требования к ней физическому лицу. Индивидуальный предприниматель, который и заключил договор цессии с кредитной организацией, попросил суд о процессуальном правопреемстве, чтобы взыскать деньги с должницы вместо банка. Но ему отказали, сославшись на отсутствие у него банковской лицензии. В деле разбирался Верховный суд.

Суды не дали «выбить» долг

Елена Хмурова* в 2011 году взяла кредит в «Сбербанке», но вовремя вернуть деньги не смогла. Кредитной организации пришлось взыскать долг – 86 420 руб. с Хмуровой в судебном порядке. Мучаться с исполнительным производством банк не захотел и переуступил право требования к должнице Алексею Глотову*. Тот, в свою очередь, заключил договор цессии с ИП Виктором Чепенко*. Последний-то и попросил суды о процессуальном правопреемстве: вместо «Сбербанка» признать его кредитором, чтобы должница выплатила ему деньги.

Сначала Советский районный суд Краснодара, а потом и апелляция отказались это делать, ссылаясь на отсутствие согласия ответчицы (дело № 33-20049/2015). По мнению судов, в спорной ситуации личность кредитора имеет существенное значение для должника. Суды пояснили, что Закон о защите прав потребителей не дает возможности банкам передать право требования по кредитному договору с потребителем тем лицам, которые не имеют лицензии на осуществление банковской деятельности (п. 51 Постановления Пленума ВС от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»). А у Чепенко она отсутствует, да и в кредитном договоре Хмуровой не прописана возможность передачи прав к лицам без банковской лицензии.

Получить деньги можно и без банковской лицензии

Истец не согласился с такими выводами и обжаловал решения нижестоящих инстанций в Верховный суд. «Тройка» под председательством Вячеслава Горшкова пояснила, что долг Хмуровой взыскан в пользу банка в судебном порядке (дело № 18-КГ16-79). Значит, при разрешении вопроса о процессуальном правопреемстве для должника не имеет значения личность взыскателя, даже если у него нет лицензии на осуществление банковской деятельности, подчеркнул ВС. Судьи пояснили, что закон не запрещает взыскателю заключить договор уступки права требования с любым третьим лицом.

Кроме того, в п. 4.2.4 кредитного договора Хмуровой с банком предусмотрена возможность кредитора переуступить свои права по соглашению другому лицу без согласия заемщика, отметил ВС. «Тройка» заключила, что по смыслу этого положения кредитная организация могла заключить договор цессии с любым третьим лицом, в том числе и без лицензии на осуществление банковской деятельности.

ВС постановил отменить решение апелляции и отправить дело на новое рассмотрение обратно в Краснодарский краевой суд (прим. ред.на данный момент оно еще не рассмотрено).

Совет экспертов Право.ru: «Не бойтесь предлагать банкам свои условия»

У Дениса Фролова, партнера юридической компании «BMS Law Firm», вызывают недоумение судебные акты нижестоящих инстанций, которые отказали предпринимателю в правопреемстве: «Те же Арбитражные суды уже давно решают такие вопросы однозначно: если нет договорных ограничений, то банк может уступить права требования к должнику любому лицу». Юрист полагает, что наличие запрета на правопреемство создало бы очень серьёзные экономические последствия для всего банковского сектора: «Кредитные организации, уступая проблемные долги, избавляются от просроченной задолженности, не делают резервы». Гражданам эксперт дает следующий совет: «Если хотите сделать невозможной уступку права требования по кредитному договору, то пропишите соответствующее условие в договоре». Но тут же оговаривается, что на практике это слабореализуемо, так как в подавляющем большинстве случаев заёмщик подписывает договор на условиях редакции банка без возможности его изменить.

Сергей Егоров, адвокат, управляющий партнер АБ ЕМПП, отмечает, что практика ВС по спорному вопросу последовательна с середины 2015 года. Он считает, что такая позиция ВС направлена на пресечение недобросовестных действий со стороны заемщика, уклоняющегося от погашения задолженности.

Подтверждает слова коллеги Диана Агасиева, адвокат КА «Бурцева, Агасиева и партнеры», и приводит в пример аналогичное решение ВС по спорному вопросу – Определение от 07 июня 2016 года (дело № 8-КГ16-10). Адвокат разъясняет, что по общему правилу действующего законодательства должника нужно уведомить в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу. Гражданам она советует не бояться предлагать банку заключить договор на условиях, удобных для заемщика.

Антон Помазан, старший юрист «BGP Litigation», дополняя других спикеров, поясняет, что в декабре 2013 года приняли Федеральный закон № 353 «О потребительском кредите», который разрешил банкам уступать права требования по долгам иным лицам еще до исполнительного производства. Юрист подчеркивает, что речь обычно идет о цессии по небольшим суммам: «Банкам невыгодно самостоятельно заниматься их взысканием». Личность кредитора имеет значение только при получении и обслуживании кредита из-за гарантий, установленных для физических лиц, уверен Помазан.

* – имя и фамилия изменены редакцией

Продажа долга коллекторам: процедура и последствия

Сегодня в России все чаще практикуется перепродажа долга коллекторам. Это и не удивительно. За полтора года курс доллара вырос на 60%, что привело к тому, что заемщики не могут погасить валютные кредиты. Банкам приходится обращаться к коллекторам. Рассмотрим детальнее, насколько законным является факт перепродажи долга и как происходит сама процедура.

Преимущества и недостатки

Продажа долга коллекторам выгодна в первую очередь банку. Кредитное учреждение получает возможность избавиться от задолженности, покрыв убытки. Заемщик может не выполнить решение суда по взысканию задолженности, если у него не будет ценного имущества и счета в банке. А если еще официально человек получает только минимальный оклад, то возвращать задолженность он будет годами, поэтому не всегда есть смысл обращаться в суд. Тем более что для работы с проблемными клиентами банки содержат колл-центры, сотрудников которых нужно поощрять не только зарплатой, но и бонусами.

Продажа долгов банками коллекторам имеет один серьезный недостаток – невозможность получить всю сумму с процентами и штрафами. За переуступку задолженности придется заплатить примерно 30% от суммы. Банк все равно свою прибыль получит как минимум за счет страховки от невозврата. Но упущенная прибыль также будет.

Статистика

Что касается физлиц, то большинство банков готовы реструктурировать долг, нежели названивать клиенту и самостоятельно контролировать большие объемы информации. Кредитным учреждениям нужна хорошая репутация для привлечения новых клиентов. Одним из показателей этой самой репутации является процент «невозвратов» долгов. Продажа долга коллекторам может помочь улучшить статистику. Кредитные учреждения, которые эффективно работают над уменьшением «нехороших» цифр, могут пользоваться льготами Центробанка.

Как осуществляется продажа долгов физических лиц коллекторам? Закон о банках этот вопрос никак не регулируют. Поэтому заемщики могут грамотно ставить коллекторов на место, если, конечно, смогут справиться с профессиональными вымогателями. В штате крупных коллекторских агентств числятся профессиональные психологи, которые, манупулируя, могут выбить долг у простых граждан. В агентствах-однодневках трудятся рэкетиры, взыскивающие деньги у ругливых и не защищенных пенсионеров и лиц, у которых произошли тяжелые жизненные обстоятельства. Чаще всего для этой цели применяются угрозы и шантаж.

Законна ли продажа долга коллекторам?

Российскими законами переуступка долга третьим лицам разрешена даже без согласия на то должника (ст. 12 ФЗ, ст. 382 ГК). Продажа долга юридического лица коллекторам подразумевает под собой уступку прав требования возврата средств. Сделка оформляется договором цессии между первым кредитором и третьим лицом. При этом в обязанности кредитора входит информирование должника о подписании такого соглашения.

ФЗ «О потребительском займе» дает кредиторам право передавать сведения о клиенте при переуступке долга коллекторам. Последним полагается сохранять информацию в тайне, но на практике она становится достоянием общественности. Например, когда коллектор сообщает работодателю сумму долга его подчиненного, то он нарушает закон. Рассмотрим детальнее, как происходит сотрудничество агентства с первым кредитором.

Кредитные учреждения обычно продают задолженность коллекторам по истечении года просрочки оплаты. При этом задолженность увеличивается на сумму штрафов и пеней. Сделка будет являться законной только при условии, что в кредитном договоре прописан данный пункт. Коллекторы обычно работают с клиентами по агентскому договору. В таком случае они не имеют права зачислять и присваивать себе взысканные средства. То есть кредитор не меняется. Банк просто на время передает агентству полномочия уведомлять должников о сумме их задолженности за определенную плату.

С физлицами коллекторы сотрудничают по договору займа. В нем должна быть прописана возможность переуступки права требования задолженности. Продажа долга по расписке коллекторам незаконна.

Разбиваем мифы

Самое главное заблуждение должников заключается в том, что сделка по продаже долга является незаконной. Как уже говорилось ранее, в ГК и ФЗ «О потребительском кредитовании» прописано, что переуступка права требования долга может иметь место, если данный пункт пописан в кредитном договоре.

Второе заблуждение заключается в том, что, по мнению должника, если банк не сообщил о продаже задолженности, операция также не является законной. В ст. 382 ГК говорится, что в случае не получения должником уведомления об переуступке долга у кредитора появляется риск, что клиент не погасит задолженность. Отсутствие уведомления не является основанием для оспаривания сделки. Это просто означает, что должник может погасить задолженность старому или новому кредитору. Если клиент не получил уведомления и продолжает погашать задолженность банку, то коллекторское агентство не имеет права что-либо у него требовать.

Продажа долга коллекторам банками осуществляется пакетами. Кредитные учреждения сотрудничают сразу с несколькими агентствами, подбирая оптимальные условия по сделке. Банк продает только бесперспективную задолженность, по которой не было оплаты более 1 года, отсутствует залог, а также задолженность, в которой должник не является владельцем имущества. Осуществляется также продажа долга коллекторам после решения суда, если ничего не получится получить с клиента. Долги, которые продать не удалось, подлежат списанию по истечении трех лет.

Полномочия нового кредитора не могут превышать тех, который были у старого. В первую очередь коллекторы нападают на должников, которые могут или обещают что-то заплатить. Агенства могут самостоятельно выбирать какую задолженность выкупать и за какую сумму. Для этой цели кредиторы во время подачи заявки заполняют специальную форму, а администрация решает, стоит ли браться за дело. Ключевыми являются такие факторы:

  • законность переуступки долга;
  • сумма задолженности;
  • срок просрочки;
  • наличие обеспечения;
  • сумма, которую хочет получить кредитор.

Продажа долгов ЖКХ коллекторам практически невозможна. Агентства берут только крупные (более 500 тыс. руб.) «свежие» долги.

После продажи долга

После покупки задолженности коллекторы могут требовать уплату только той суммы, которая была начислена на момент подписания договора цессии. Банк может продать агентству сумму основной задолженности с учетом процентов, штрафов, пеней и неустоек. После заключения сделки коллекторы не имеют права ставить должников «на счетчик». То есть если договор был подписан 01.01.16 года, то коллекторы могут требовать оплаты задолженности накопившейся до этого периода. Начислять проценты или штрафы за период прошедший с 01.01.16 и до поступления оплаты от клиента они не имеют права.

Данное требование действует при условии, что в законе или кредитном договоре не прописаны другие условия. На практике в договор цессии включаются права нового кредитора. Банки часто продают задолженность агентству, оформляя один договор цессии на 100-500 кредитных договоров. Это противоречит ст. 384. В результате в суде встречается масса исков по обжалованию суммы задолженности из-за того, что:

  • На каждого должника должен быть отдельный договор.
  • Если у заемщика имеется обеспечение в виде поручительства, страховки или залога, то «коллективный договор» смешивает разные требования. Получается, что коллекторы выставляют требования по обеспечению обязательств.

Права заемщика

В ст. 385 ГК сказано, что должник может требовать от кредитора предоставить доказательств переуступки права требования. Звонок, письмо или устная беседа с сотрудниками агентства таковыми не являются. Доказательством является заверенная печатью агентства копия договора цессии. Если коллектор отказывается предоставить документ, то должник имеет право не исполнять требования.

В ст. 386 сказано, что заемщик имеет право выражать свое несогласие с требованиями любого из кредиторов. Например, если банк насчитал необоснованные комиссии и уже продал долг коллектору, то заемщик имеет право не платить излишне начисленные суммы.

Как быть должникам?

Продажа долга коллекторам любого может застать врасплох или шокировать. Бояться сотрудников агентства не нужно. Если долг перекуплен, но клиент все равно собирается платить, необходимо выполнить ряд операций.

Получить из банка информацию о новом кредиторе (название агентства и его адрес). Их нужно будет сверить с данными договора цессии. После подписания этого документа банк уже не имеет права требовать возврата средств.

Дождаться звонка коллектора. Самому искать кредитора не нужно. Он должен предъявить свои требования сам. По телефону следует назначить встречу в офисе агентства и заранее уведомить о желании изучить документы: сам договор цессии, выписку из банка с обоснованием сумм, уставные документы агентства. Обязательно уведомите, что хотите взять копии всех документов для проведения юридической экспертизы. Если сканирование осуществляется без вас, то нужно сверить предоставленные документы с оригиналами. Всю документацию следует изучить с юристом. Еще лучше, если получится взять с собой представителя на встречу.

Пересчитать сумму задолженности. Агентства не имеют права накручивать суммы, а продажа долга физического лица коллекторам по расписке вообще не законна. Поэтому если в документах хоть что-то смущает, следует сразу обращаться за иском в суд. До вынесения официального решения ничего платить нельзя. Тяжбы с коллекторами составляют 25% дел у юристов.

Если документы оформлены корректно, то следует попросить о реструктуризации задолженности. Отказать в этом праве агентство не имеет права. Платить следует только по официальным реквизитам. По каждой операции должна остаться квитанция. Эти документы следует хранить минимум 5 лет.

Часто для ускорения сроков оплаты сотрудники агентства используют шантаж, угрозы и хамское поведение. Все разговоры с коллекторами следует записывать хотя бы на аудиопленку, чтобы в случае необходимости предоставить доказательства в правоохранительные органы.

Исключения

В ст. 387 ГК прописаны случаи, в которых продажа задолженности возможна на законных основаниях:

  • в результате универсального правоприемства;
  • по решению суда;
  • вследствие исполнения обязательств должника третьим лицом;
  • при суброгации прав кредитора.

Еще один особый случай прописан в ст. 388 ГК. Если для должника личность кредитор имеет особое значение, то переуступка долга возможна только с письменного и ясновыраженного согласия заемщика. В кредитных договорах часто встречается фраза «согласна на обработку персональных данных и на переуступку права требования задолженности». Ссылаться на дынный текств в рамках ст. 388 не получится.

Продажа долга юридического лица коллекторам нормы закона не нарушает. Должникам нужно детально изучить свои права и активно их отстаивать. Это не только значительно поубавит пыл коллекторов, но и поможет снизить сумму задолженности.

Банк продал долг коллекторам — что делать

Нередко клиенты банков, злоупотребляющие задержками выплат по кредитным займам, сталкиваются с одной из серьёзных проблем: банк продал долг коллекторам. Коллекторские компании – организации, которые способствуют осуществлению удерживаемых платежей кредитных займов разных видов. Как именно и какие банки продают долг коллекторам, что делать пользователю, если из-за двери угрожают коллекторы, имеют ли право финансовые организации прибегать к такому виду воздействия – обо всём этом знает не каждый.

Как и какие банки продают долг коллекторам

Полная или частичная передача судьбы должника в руки коллекторских фирм – способ возврата денег финансовой организацией, в данный момент признаваемый вполне законным. Банки могут продавать долги коллекторам, если в договоре, заключаемом финансовой организацией и заёмщиком по поводу оформления кредита, прописаны соответствующие пункты.

При отсутствии в документе раздела о возможности разглашения сведений договора перед лицами, не являющимися его участниками, право продавать долги коллекторам банки не имеют.

Возможность продать долг отсутствует у банков, документ о займе с которыми был создан до 2014 года. В ином случае банку следует заявить в судебную инстанцию по вопросу продажи просроченных займов другим лицам, например, коллекторам.

Могут ли продать после решении суда

Банки имеют возможность передать исковое заявление в суд, прежде чем продавать долг коллекторам. Это происходит в ситуации, где договор не предусматривает вмешательство третьих лиц в процесс кредитного займа между кредитором и заёмщиком. Некоторые задаются вопросом – могут ли банки продавать долги коллекторам после суда? Ведь в итоге судебного разбирательства, по его решению, к должнику являются приставы для последующей описи имущества.

Оказывается, деятельность сотрудников суда и коллекторских фирм не дублирует друг друга, и банк имеет право продавать долги пользователей даже после решения суда. По такому варианту недобросовестному плательщику придётся нести повинность в двукратном размере. Осуществлять возврат денег коллекторам и оказывать содействие сотрудникам службы приставов в исполнении всех решений, озвученных судьей в ходе процесса.

Решение суда не всегда может помешать банкам взыскивать долги с заемщика с помощью коллекторов

Как происходит продажа

Заёмщику, добросовестно исполняющему свои обязанности перед финансовой компанией, не следует слишком опасаться ситуации, при которой банк может продать его долг коллекторам. После нескольких первых просрочек банковская организация будет стараться выйти на контакт с пользователем самостоятельно, напоминая о нарастающем долге.

Во многих организациях существуют специальные отделы, занимающиеся проблемными случаями при выплате кредита. Мирные переговоры между банком и клиентом могут продолжаться до трёх месяцев. Однако при неоднократно повторяющейся ситуации задержки установленных выплат или вовсе отказа от уплаты по кредиту, компания с большой долей вероятности будет делать то, на что она имеет право и выгодно ей – передаст ответственность за соблюдение параметров договора посторонним лицам. Чаще всего, ими выступают коллекторские агентства.

Когда банк может и всё же собирается продать долг коллекторам (например, после решения суда), передача контроля за возвращением задолженности обычно осуществляется несколькими способами:

  • В одном случае коллекторская фирма может делать только, что полностью получить полномочия осуществления сбора долгов, тогда речь идёт о замене кредиторов.
  • В другой ситуации, когда кредитором остаётся финансовая организация, коллекторы работают за вознаграждение. Для банков деньги, выплачиваемые коллекторам в случае продажи задолженности, имеют низкую ценность, являются мизерными по сравнению с суммарными издержками во время разбирательств суда.

Банки могут продавать коллекторам не любые долги: охотнее всего может произойти смена кредиторов на микрозаймах и нецелевых кредитах, сумма которых составляет меньшее трёхсот тысяч рублей. В цене коллекторов и займы с отсутствием залогов и поручителя.

Какие банки имеют право продать обязательства

Какие организации передают ответственность за сбор задолженностей – важные сведения для тех, кто собирается оформлять заём. Обычно могут продать задолженности коллекторам банки, в которых не развиты системы, занимающиеся возвратом просроченных средств и нет возможность получить решение суда.

Чаще всего подобными услугами могут воспользоваться: Тинькофф – первый отечественный Интернет-банк, Русский Стандарт, крупнейший и наиболее популярный среди остальных Сбербанк и другие. О том, какие ещё банки могут продать долги коллекторам, пользователь может узнать при составлении обязательства по займу с той или иной финансовой компанией.

Новый закон о коллекторах 2017 года устанавливает более жесткие критерии к подобным организациям. Законодательное регулирование дает заемщикам больше защиты.

Что делать заемщику

В случае, если банк всё же может совершить продажу долга коллекторам – до или после решения суда – первое, что нужно делать заёмщику – обратиться в компанию, первоначально выдававшую кредит, и узнать точную сумму долга, желательно при этом получить выписку со всеми процентами и другими сведениями, касающимися кредита. На подобный запрос имеет право каждый пользователь. Это действие поможет избежать дополнительной накрутки коллекторской фирмой.

Вторым разумным шагом для должника, на который ответчики имеют право, будет нанять адвоката – при наличии возможности. Профессиональный юрист поможет снизить размер долга или полностью избежать его уплаты.

Что делать с проданным долгом – выплачивать проданные коллекторам или избегать ответственности – решает сам плательщик.

Стоит помнить о том, что иногда коллекторы, не имея на это права, могут угрожать должнику или даже применяют в отношении его физическую силу. При зафиксированном факте подобного, человек вправе обратиться в прокуратуру.

Заключение

Первым необходимым шагом должника в том случае, когда банк продал долг коллекторам является обращение к своему прежнему кредитору за точными сведениями о размере задолженности. Нужно помнить: банк имеет право продать долг как после решения суда, так и до него.

При этом после судебного разбирательства ответчику придётся понести двойную ответственность – перед государством и коллекторской компанией. О том, как и какие банки могут продать долги заёмщиков коллекторам нужно внимательно узнавать перед тем, как обращаться в ту или иную организацию за получением кредита.

Еще по теме:

  • Государственный надзор и контроль за соблюдением законодательства рф по охране труда § 5. Надзор и контроль за соблюдением законодательства об охране труда. Ответственность за нарушение требований охраны труда К числу специально уполномоченных государственных органов, осуществляющих надзор и контроль за соблюдением законодательства об охране […]
  • Как заполнить 2 ндфл за 6 месяцев Как сформировать справку 2-НДФЛ за 6 месяцев? Добрый день!Когда Вы задаёте вопрос, не забывайте, пожалуйста, о правилах форума. Напомню: мы стремимся создать на нашем форуме доброжелательную атмосферу. Поэтому у нас принято здороваться, а также говорить […]
  • Продам гараж в гск 10 Продажа гаражей в Саратове кирпичный, этажей 1, потолок 2.4 м, ворота 2 м, освещение кирпичный, этажей 1, потолок 2.5 м, ворота 2.10 м, смотровая яма, освещение кирпичный, этажей 2, потолок 2.8 м, ворота 3 м, освещение кирпичный, этажей 1, потолок 2.7 м, […]
  • Исковое заявление об иждивении супруги Заявление об установлении факта нахождения на иждивении Использовать заявление об установлении факта нахождения на иждивении можно и нужно, если другим способом подтвердить это невозможно. Положительное рассмотрение судом дела поможет, если другие органы […]
  • Привод в суд в ночное время Статья 113 УПК РФ. Привод 1. В случае неявки по вызову без уважительных причин подозреваемый, обвиняемый, а также потерпевший и свидетель могут быть подвергнуты приводу. 2. Привод состоит в принудительном доставлении лица к дознавателю, следователю или в […]
  • Вина не доказана статья гк Статья 56. Обязанность доказывания СТ 56 ГПК РФ 1. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 2. Суд определяет, какие […]